Ce este IRCC? Indicele de referință pentru creditele consumatorilor este un indice de dobândă utilizat pentru stabilirea costului creditelor în lei, acordate persoanelor fizice. Practic, dobânda plătită de tine la un credit se va calcula luând în calcul acest indice IRCC plus marja adăugată de bancă.
IRCC a fost introdus în 2019 și a înlocuit vechiul indice ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), care era considerat vulnerabil la manipulări.
1. Cum este calculat IRCC?
IRCC este calculat ca media aritmetică a ratelor medii de dobândă ale tranzacțiilor dintre bănci. Valoarea IRCC se actualizează la fiecare trei luni și este mai stabilă și mai transparentă decât ROBOR. Acest indice este utilizat pentru a determina dobânda variabilă a creditelor și împrumuturilor ipotecare, fiind un reper pentru costul împrumuturilor pe piața românească.
2. Evoluția în timp a valorii IRCC
Sursă grafic: https://www.curs-valutar-bnr.ro/IRCC
De la introducerea lui în 2019, evoluția IRCC a fost relativ stabilă, cu fluctuații moderate, în primii 3 ani. Deoarece IRCC a fost conceput pentru a oferi o mai mare stabilitate și transparență în comparație cu ROBOR, acesta a răspuns mai puțin la schimbările pe termen scurt de pe piața financiară.
Dar, în 2022, IRCC a crescut destul de mult, atingând o valoare maximă de 7,06%, stabilizându-se în primele trei luni din 2023 în intervalul 5-6%.
Astfel, cea mai mică valoare înregistrată vreodată de IRCC a fost de 0,78% în ianuarie 2021, în timp ce valoarea maximă atinsă vreodată a fost de 7,06% în octombrie 2022.
Avantaje și dezavantaje ale utilizării IRCC
IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) a primit atât critici, cât și aprecieri de la introducerea sa în 2019.
3. Avantaje IRCC:
– Stabilitate: IRCC este un indice mai stabil decât ROBOR, deoarece se bazează pe media ratelor medii de dobândă ale tranzacțiilor interbancare în lei pe o perioadă de trei luni. Această abordare diminuează volatilitatea și fluctuațiile pe termen scurt, ceea ce duce la o mai bună predictibilitate a costurilor creditelor pentru consumatori.
– Transparență: IRCC este considerat un indice mai transparent decât ROBOR, deoarece este mai puțin susceptibil la manipulări și reflectă într-o mai mare măsură condițiile pieței financiare românești. Aceasta înseamnă că dobânzile stabilite în funcție de IRCC sunt mai corelate cu realitatea economică.
– Introducerea IRCC a avut ca scop asigurarea unei legături mai bune între costul creditelor și evoluția economiei. Acest lucru ar putea contribui la stabilizarea prețurilor creditelor pe termen lung, ceea ce ar putea fi benefic pentru consumatori și ar putea reduce costurile împrumuturilor.
– Protecția consumatorilor: Prin utilizarea IRCC în loc de ROBOR, consumatorii pot beneficia de o mai mare protecție împotriva fluctuațiilor neașteptate ale dobânzilor. Acest lucru poate face planificarea financiară mai ușoară și poate reduce riscul de a se confrunta cu rate nesuportabile.
4. Dezavantaje IRCC:
– Noutatea indicelui: Introducerea IRCC în 2019 înseamnă că este un indice relativ nou pe piața financiară românească. Prin urmare, consumatorii și băncile ar putea fi mai puțin familiarizați cu acesta și cu modul în care se comportă pe termen lung.
– Posibila încetinire a creditării: Introducerea IRCC ar putea duce la o încetinire temporară a creditării, întrucât băncile și instituțiile financiare trebuie să se adapteze la noul indice și să reevalueze modul în care acordă credite în funcție de acesta.
– Legislația care a introdus IRCC a fost considerată ambiguă în anumite aspecte, ceea ce a condus la interpretări diferite de către bănci și a generat confuzie în rândul consumatorilor. Acest lucru ar putea face ca procesul de obținere a unui credit să fie mai dificil sau să necesite mai mult timp pentru clarificări.
– Deoarece IRCC se actualizează trimestrial și se bazează pe media ratelor medii de dobândă ale tranzacțiilor interbancare în lei pe o perioadă de trei luni, acesta ar putea fi mai lent în a reflecta schimbările majore ale condițiilor economice. În cazul unor evenimente economice bruște sau a unor schimbări semnificative pe piață, IRCC ar putea fi mai puțin adaptabil în comparație cu ROBOR.
Cu toate acestea, este important să menționez că fiecare credit are termeni și condiții specifice și că alegerea unui credit legat de IRCC sau de ROBOR depinde de situația individuală a fiecărui consumator. Este întotdeauna recomandat să analizați opțiunile disponibile și să consultați un specialist financiar înainte de a lua o decizie privind tipul de credit pe care să îl alegeți.
5. Tranziția de la ROBOR la IRCC
După introducerea IRCC în 2019, băncile au avut posibilitatea de a oferi noilor clienți credite legate de IRCC în locul celor legate de ROBOR. În plus, clienții existenți cu credite legate de ROBOR au avut opțiunea de a-și converti creditele în credite legate de IRCC, în funcție de termenii și condițiile băncilor.
Tranziția de la ROBOR la IRCC a variat între bănci și clienți, iar unele bănci au promovat mai activ conversia creditelor decât altele. De asemenea, procesul de conversie depinde și de preferințele și situația financiară individuală a clienților.
După introducerea IRCC, persoanele fizice mai pot lua credite legate de ROBOR?
După introducerea IRCC în 2019, băncile au fost încurajate să treacă de la ROBOR la IRCC pentru creditele acordate persoanelor fizice în moneda națională (lei). În general, noile credite acordate persoanelor fizice sunt legate de IRCC, deoarece acest indice a fost creat pentru a aduce mai multă stabilitate și transparență în piața creditelor din România.
Cu toate acestea, este posibil ca unele bănci să ofere încă credite legate de ROBOR în anumite circumstanțe sau pentru anumite tipuri de credite. Totuși, majoritatea creditelor noi în lei pentru persoanele fizice sunt legate de IRCC.
Acum că ai aflat ce este IRCC, dacă sunteți interesat să luați un credit și doriți să aflați mai multe despre opțiunile disponibile, vă recomand să vă adresați direct băncii sau unui consultant financiar care vă poate oferi informații actualizate și personalizate în funcție de nevoile dvs. financiare și de condițiile pieței.
Vezi și
ROBOR – ce este indicele ROBOR și diferențele dintre ROBOR vs IRCC
Cum să-ți folosești mai inteligent banii – 10 soluții simple
