Cele 5 întrebări la care să răspunzi înainte să iei un credit

Odată ce te angajezi începi să prinzi gustul independenței financiare. Ești stăpânul veniturilor tale și decizi singur pe ce dai banii. După câțiva ani de muncă, simți că e timpul să ai mașina ta și să devii proprietarul unui apartament.

Începi să te interesezi de condițiile de creditare ale băncilor, dar informațiile pe care trebuie să le iei în considerare par copleșitoare. Nu te lăsa demoralizat. Decizia alegerii unei oferte de credit devine mult mai ușoară dacă îți răspunzi la următoarele întrebări:

1. Sigur creditul e opțiunea cea mai bună pentru mine, acum?

Folosește-te de calculatoarele online ale băncilor care pot aproxima cât vei plăti lunar, în funcție de suma împrumutată. Integrează rata aceasta în cheltuielile tale lunare. Dacă îți va permite, în continuare, să îți păstrezi stilul de viață de până acum și să pui deoparte și niște bani, înseamnă că un credit nu te va afecta foarte mult.

Pe de altă parte, dacă acum salariul îți ajunge doar de la o lună la alta, mai bine te gândești la modalități de creștere a venitului lunar. Vei economisi, astfel, mai mult și vei fi în măsură să iei un credit fără să îți faci probleme pentru plata ratei.

2. Ce doresc să fac cu banii împrumutați?

Băncile au condiții diferite de creditare în funcție de ce vrei să achiziționezi. Creditul de nevoi personale este contractat pentru cumpărarea bunurilor de valori mai mici (electronice, electrocasnice), pe o perioadă mai scurtă (de regulă, maxim 5 ani). Condițiile de acordare sunt, în general, abordabile.

Pentru sume mai mari, cum sunt cele necesare unei case sau a unei mașini, banca va solicita o garanție sau o ipotecă, precum și un avans. Neplata îndelungată a ratei lunare poate duce la pierderea obiectelor garantate.

3. Am mai multe oferte. Cum decid care împrumut are costurile cele mai scăzute?

Important este să pleci de la aceiași termeni de comparație. Pentru asta, Uniunea Europeană a impus conceptul de DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Aceasta aduce ofertele mai multor bănci la un numitor comun. DAE include toate costurile unui credit: rata dobânzii, comisioanele de administrare lunară, anuală, comisionul de analiză a dosarului de credit, asigurarea de viață, etc. Cu cât valoarea DAE este mai mică, cu atât suma restituită la final va fi mai scăzută.

4. Este o perioada de rambursare mai lungă avantajoasă pentru mine?

Analizează bine perioada pe care ți-o asumi ca să returnezi creditul și costurile aferente. Cu cât este mai îndelungată, cheltuiala ta lunară va fi mai mică. La finalul perioadei vei constata, însă, că ai plătit băncii o sumă mai mare de bani, decât dacă l-ai fi restituit, de exemplu, în jumătatea acestei perioade. Nu te îndatora pentru perioade lungi de timp, dacă ai această opțiune.

5. În ce valută să iau creditul?

Poate că, acum, împrumuturile în euro au o dobândă scăzută și rata de schimb este suportabilă pentru tine. Ia în considerare, totuși, că piața valutară oscilează și nu poți știi ce eveniment o va dezechilibra în viitor. Specialiștii recomandă ca moneda creditului pe care îl iei să fie aceeași cu cea în care îți primești salariul. Astfel, vei scăpa de riscul fluctuațiilor financiare și nu vei ajunge la refinanțări sau, mai rău, pe lista rău-platnicilor.

Singura cale de a face achiziții sigure, cu costuri zero în afară de prețul produsului, este să apelezi la economiile tale. În era recompensării instante, însă, unele bunuri te pot atrage prea tare pentru a aștepta. Sfatul nostru este să recurgi la creditul bancar după ce epuizezi toate celelalte opțiuni. Dacă, însă, alegerea ta este luată, asigură-te că înțelegi pe deplin costurile pe care ți le asumi și responsabilitățile din relația cu banca.

Citește și Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

Cum să-ți folosești mai inteligent banii – 10 soluții simple

Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

Cum să-ți folosești mai inteligent banii – 10 soluții simple